ブラックリストでもお金を借りる方法はある？知っておくべき全知識と注意点

「ブラックリストに載ってしまったけれど、どうしてもお金が必要になった…」

そんな状況に直面し、不安な日々を過ごしている方もいらっしゃるかもしれません。一度ブラックリストに載ってしまうと、通常の金融機関からの借入は極めて困難になると言われています。マイカーローンや住宅ローンといった大きな借入はもちろんのこと、クレジットカードの作成やスマートフォンの分割払いさえ難しくなるケースも少なくありません。

しかし、インターネットで検索すると「ブラックリストでも借りられる方法がある」といった情報を見かけることも事実です。果たして、本当にブラックリストに載っていてもお金を借りることは可能なのでしょうか？そして、もし可能だとしたら、どのような方法があり、どのような点に注意すべきなのでしょうか？

この記事では、ブラックリストに関する基本的な知識から、「ブラックリストでも借りられる」と言われる方法の実態、そして最も重要な「借りる前に考えるべきこと」や「二度と同じ過ちを繰り返さないための対策」まで、網羅的に解説します。

安易な借入に走る前に、ぜひこの記事を最後までお読みいただき、ご自身の状況を冷静に見つめ直し、最善の選択をするための参考にしてください。

そもそも「ブラックリスト」とは？その正体と影響

「ブラックリスト」という言葉はよく耳にしますが、これは俗称であり、実際にそのようなリストが存在するわけではありません。正確には、過去の借入やクレジットカードの利用において、長期延滞や債務整理などの「事故情報」が信用情報機関に登録されている状態を指します。

信用情報機関とは？

信用情報機関は、個人の借入や返済に関する情報を収集・管理している機関です。主に以下の3つが代表的です。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）: 主にクレジットカード会社や消費者金融が加盟しています。

• 日本信用情報機構（JICC）: 主に消費者金融や信販会社が加盟しています。

• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）: 主に銀行や信用金庫が加盟しています。

これらの機関は相互に情報を提供し合っており、金融機関が個人の借入申し込みを受けた際には、必ずこれらの信用情報機関に照会を行い、申込者の信用力を判断します。

事故情報（異動情報）として登録されるケース

信用情報機関に事故情報として登録されるのは、主に以下のようなケースです。

• 長期延滞: 返済期日から61日以上または3ヶ月以上の延滞。

• 債務整理: 任意整理、個人再生、自己破産など。

• 代位弁済: 保証会社が債務者に代わって返済を行うこと。

• 強制解約: クレジットカードやローンの契約を強制的に解除されること。

これらの情報が登録されると、その情報は一定期間（通常5年～10年程度）信用情報機関に保管されます。この状態が一般的に「ブラックリストに載っている」と呼ばれる状態です。

ブラックリストに載るとどうなる？

信用情報に事故情報が登録されていると、金融機関は「この人は過去に返済トラブルを起こしたことがある」と判断し、新たな借入やクレジットカードの発行に対して非常に慎重になります。その結果、以下のような影響が出ます。

• 新規の借入がほぼ不可能になる: 銀行のローン、消費者金融のキャッシング、クレジットカードのキャッシングなど、ほとんどの金融機関からの借入審査に通らなくなります。

• クレジットカードが作れない・利用できない: 新規発行ができないだけでなく、現在持っているクレジットカードも更新できなかったり、利用停止になったりする可能性があります。

• ローンが組めない: 住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど、目的別ローンも組むことが難しくなります。

• スマートフォンの分割払いができない: 携帯電話会社も信用情報を参照するため、端末代金の分割払いができない場合があります。

• 賃貸契約や就職に影響が出る可能性: 一部の保証会社を利用する賃貸契約や、信用力が重視される職種への就職活動において、不利になる可能性もゼロではありません。

このように、ブラックリストに載ることは、その後の生活に大きな影響を与える「怖い存在」と言えるでしょう。これは、あなたがお金に対する信用を失ってしまったことを意味するからです。

「ブラックリストでも借りられる」は本当か？その実態

「ブラックリストに載ると、もうどこからもお金を借りられない」と思われがちですが、インターネット上では「ブラックリストでも借りられる」といった情報が散見されます。これは本当なのでしょうか？

結論から言うと、通常の金融機関からの借入は極めて困難ですが、一部の方法でお金を借りられる可能性はゼロではありません。 ただし、そこには大きなリスクや注意点が伴います。

なぜ、ブラックリストに載っている人にもお金を貸す業者が存在するのでしょうか？それは、主に以下のような理由が考えられます。

• 高金利での貸付: 通常の金融機関よりもはるかに高い金利を設定することで、貸付のリスクをカバーしようとします。

• 独自の審査基準: 信用情報機関の情報だけでなく、独自の審査基準（現在の収入状況など）を重視する場合があります。

• 違法な業者: 法律を無視した高金利や取り立てを行う闇金業者である可能性も否定できません。

「ブラックリストでも借りられる」という言葉に安易に飛びつく前に、その方法がどのようなものであり、どのようなリスクがあるのかをしっかりと理解することが重要です。

ブラックリストでもお金を借りる可能性のある方法

では、具体的にどのような方法が「ブラックリストでも借りられる可能性がある」と言われているのでしょうか。ここでは、いくつかの可能性のある方法と、それぞれの特徴や注意点について解説します。

1. 中小消費者金融

大手消費者金融や銀行の審査には通らない場合でも、中小消費者金融であれば審査に通る可能性があると言われることがあります。中小消費者金融は、大手とは異なり独自の審査基準を持っている場合が多く、過去の信用情報よりも「現在の返済能力」を重視する傾向があると言われています。

• 特徴:

  • 大手と比べて審査基準が柔軟な場合がある。

  • 対面での審査や、より詳細なヒアリングが行われることがある。

  • 地域密着型の業者も多い。

• 注意点:

  • 金利が高い傾向にある: 大手消費者金融や銀行と比べて、金利が高めに設定されていることが多いです。

  • 悪質な業者も存在する: 中には法外な金利を請求したり、強引な取り立てを行ったりする違法な業者も紛れています。事前に口コミや評判をよく調べ、正規登録業者であることを確認することが不可欠です。

  • 借入限度額が低い場合がある: 初回の借入限度額が低く設定されることがあります。

中小消費者金融を検討する場合は、必ず正規登録業者であることを確認し、契約内容（金利、返済期間、手数料など）を十分に理解した上で利用することが重要です。

2. 質屋

質屋は、品物を担保にしてお金を借りる方法です。品物の価値の範囲内でお金を借りることができ、期日までに返済すれば品物は戻ってきます。返済できなくても、品物が質流れになるだけで、それ以上の返済義務は発生しません。

• 特徴:

  • 信用情報は関係ない（品物の価値で判断される）。

  • 審査が比較的早い。

  • 返済できなくても取り立てがない。

• 注意点:

  • 金利が非常に高い: 質屋の金利は、一般的な金融機関と比べてかなり高く設定されています（月利数パーセント）。

  • 借りられる金額は品物の価値による: 高価な品物でないと、まとまった金額を借りることは難しいです。

  • 大切な品物を失う可能性がある: 返済できなければ、預けた品物は戻ってきません。

質屋は、一時的にまとまったお金が必要で、返済の見込みがある場合に検討できる方法ですが、高金利であることと、品物を失うリスクがあることを理解しておく必要があります。

3. 生命保険の契約者貸付

生命保険に加入している場合、解約返戻金の一定範囲内でお金を借りることができる制度です。これは、保険会社から契約者への貸付であり、審査は不要な場合がほとんどです。

• 特徴:

  • 審査がない場合が多い。

  • 比較的低金利で借りられる。

  • 手続きが簡単。

• 注意点:

  • 解約返戻金がない保険では利用できない: 掛け捨て型の保険など、解約返戻金がない保険では利用できません。

  • 借りられる金額に上限がある: 解約返戻金の一定割合までしか借りられません。

  • 返済しないと保険が失効する可能性がある: 借りたお金を返済しないままにしておくと、保険契約が失効してしまうリスクがあります。

生命保険に加入している方にとっては、比較的利用しやすい方法と言えますが、保険契約の内容を確認し、返済計画を立ててから利用することが大切です。

4. 公的融資制度

生活困窮者向けに、国や自治体が設けている公的な融資制度があります。これらの制度は、民間の金融機関からの借入が困難な状況にある人々を支援することを目的としており、比較的低金利で借りられる場合があります。

• 例:

  • 生活福祉資金貸付制度

  • 緊急小口資金

  • 総合支援資金

• 特徴:

  • 低金利または無利子の場合がある。

  • 保証人が不要な場合がある。

  • 生活再建に向けた相談支援も受けられる場合がある。

• 注意点:

  • 利用条件が厳しい: 所得制限や利用目的など、厳しい条件が設けられています。

  • 審査に時間がかかる: 申し込みから融資実行までに時間がかかる場合があります。

  • 借入目的が限定される: 生活費や一時的な資金繰りなど、借入目的が限定されています。

公的融資制度は、生活再建を目指す上で非常に有効な手段となり得ますが、利用できるかどうかはお住まいの自治体や制度によって異なりますので、まずは市区町村の社会福祉協議会などに相談してみることをお勧めします。

5. 家族・知人からの借入

最も身近な方法として、家族や知人からお金を借りるという選択肢もあります。信用情報は関係なく、お互いの信頼関係に基づいてお金を借りることができます。

• 特徴:

  • 審査がない。

  • 金利や返済条件を柔軟に決められる。

• 注意点:

  • 人間関係に亀裂が入るリスク: 返済が滞ったり、トラブルになったりすると、大切な人間関係を壊してしまう可能性があります。

  • 甘えが生じる可能性がある: 返済に対する責任感が薄れてしまい、返済が滞りやすくなることがあります。

  • 借用書を作成するなど、明確な約束が必要: 後々のトラブルを防ぐためにも、借用書を作成し、返済期日や金額を明確にしておくことが重要です。

家族や知人からの借入は、最後の手段として慎重に検討すべき方法です。借りる側も貸す側も、お互いの関係性を壊さないよう、誠意を持って対応することが何よりも大切です。

ブラックリストでの借入に潜むリスクと注意点

ブラックリストに載っている状況でお金を借りることは、通常の借入と比べて大きなリスクが伴います。「ブラックリストでも借りられる」という言葉の裏には、必ずと言っていいほど高いハードルや危険が潜んでいます。

1. 高金利の罠

前述の通り、ブラックリストに載っている人にお金を貸す業者は、貸付のリスクが高いと判断するため、通常の金融機関よりもはるかに高い金利を設定する傾向があります。

例えば、金利が年率20%の場合、10万円を借りると1年間で2万円の利息が発生します。これが30万円、50万円と借入額が増えれば、利息の負担は雪だるま式に増えていきます。

金利が高いということは、毎月の返済額に占める利息の割合が高くなり、元金がなかなか減らないことを意味します。結果として、返済期間が長期化し、返済総額が膨れ上がってしまうのです。

「ブラックリストでも借りられるだけ有難い」と安易に考えず、少しでも金利が安いところを探す努力は必要ですが、そもそもブラックリストの状況で低金利で借りられる可能性は極めて低いことを認識しておくべきです。

2. 厳しい契約条件

ブラックリストでの借入は、通常の借入と比べて契約条件が厳しくなることがあります。

• 審査が厳格: 収入状況や勤務先など、現在の返済能力について厳しくチェックされます。

• 必要書類が多い: 収入証明書や住民票など、様々な書類の提出を求められることがあります。

• 保証人や担保を求められるケース: 借入額によっては、保証人を立てるよう求められたり、不動産などを担保に提供するよう求められたりすることがあります。

これらの厳しい条件は、貸金業者が貸付のリスクを少しでも軽減しようとするためです。リスクを負ってまでお金を貸してくれる企業の立場を考えれば、ある意味当然のことと言えるかもしれません。

3. 違法な闇金業者への注意

「ブラックリストOK」「誰でも借りられる」といった甘い言葉で誘い込む違法な闇金業者が存在します。これらの業者は、法外な金利（トイチ、トサンなどと呼ばれる10日で1割、3割といった金利）を請求したり、強引な取り立てを行ったりします。

一度闇金に関わってしまうと、どれだけ返済しても元金が減らず、むしろ借金が膨れ上がり、精神的にも追い詰められてしまいます。家族や職場にまで迷惑が及ぶケースも少なくありません。

• 闇金を見分けるポイント:

  • 固定電話番号がなく、携帯電話の番号しか記載されていない。

  • 貸金業登録番号が記載されていない、または虚偽の番号である。

  • 審査が甘すぎる、または審査なしを謳っている。

  • 金利が法外に高い（法定金利の上限は年率20%）。

  • 契約書を交わさない、または不透明な契約内容である。

「ブラックリストだから正規の業者からは借りられない」と諦めず、安易に怪しい業者に手を出さないことが最も重要です。もし不安な場合は、弁護士や司法書士、国民生活センターなどに相談してください。

お金を借りる前に、立ち止まって考えるべきこと

ブラックリストに載っている状況で「どうしてもお金が必要」と感じている場合、精神的に追い詰められていることもあるかもしれません。しかし、ここで安易な借入に走る前に、一度立ち止まって冷静に考えることが非常に重要です。

1. 現状を正確に把握する

まずは、ご自身の現在の収入、支出、そして既存の借入状況を正確に把握しましょう。家計簿をつけるなどして、何にどれだけお金を使っているのか、どこからいくら借りているのかを「見える化」することが第一歩です。

• 毎月の収入はいくらか？

• 固定費（家賃、光熱費、通信費など）はいくらか？

• 変動費（食費、交際費など）はいくらか？

• 既存の借入の残高、金利、毎月の返済額はいくらか？

これらの数字を正確に把握することで、ご自身の家計のどこに問題があるのか、本当に借入が必要なのかが見えてきます。

2. 本当に借入が必要か？代替案はないか？

現状を把握した上で、本当に今すぐお金を借りる必要があるのかを真剣に考えましょう。借入以外に問題を解決する方法はないでしょうか？

• 不用品の売却: 使っていないものをフリマアプリやリサイクルショップで売却することで、一時的な資金を得られるかもしれません。

• 支出の削減: 無駄な支出がないか見直し、徹底的に節約することで、必要な資金を捻出できる可能性があります。

• 副業やアルバイト: 短期的な収入を増やすことで、借入を回避できるかもしれません。

• 公的支援制度の活用: 生活困窮者向けの給付金や手当など、利用できる公的支援制度がないか確認してみましょう。

「ブラックリストでもお金を借りることは出来ますが、今あるお金の中でやりくりできないか調べてみると案外うまくいくようです。」という元の文章にあるように、借入以外の方法で問題を解決できる可能性は十分にあります。安易に借金に頼るのではなく、まずはご自身の力で解決できないか最大限の努力をすることが大切です。

3. 返済能力を冷静に評価する

もし、どうしても借入が必要な場合でも、ご自身の返済能力を冷静に評価することが不可欠です。借りたお金は必ず返さなければなりません。収入に対して無理のない返済計画を立てられる金額だけを借りるようにしましょう。

• 毎月の収入から、生活に必要な費用や既存の借入の返済額を差し引いて、いくら返済に充てられるかを計算する。

• 借りようとしている金額に対して、毎月の返済額と返済期間を確認する。

• 病気や失業など、予期せぬ事態が起きた場合でも返済を続けられるかシミュレーションする。

「金利が安いところや返済期間が長いところなどブラックリスト記載者でもラクに返済できる機関はたくさんあると聞きます。」という元の文章にあるように、条件の良い借入先を探すことは重要ですが、最も重要なのは「無理なく返済できるかどうか」です。たとえ条件が良く見えても、ご自身の返済能力を超えた借入は、再び返済困難に陥るリスクを高めるだけです。

二度とブラックリストにならないために：健全な金銭管理の重要性

一度ブラックリストに載ってしまった経験は、お金に対する信用を失うという非常に重いものです。「ブラックリストに記載された事実を重く受け止めながら、二度と同じ過ちを繰り返さないようにすると良いかもしれません。」という元の文章にあるように、この経験を教訓として、今後の金銭管理について真剣に見直すことが何よりも重要です。

1. 家計管理を徹底する

健全な金銭管理の基本は、収入と支出を正確に把握し、管理することです。

• 家計簿をつける: アプリやノートなど、ご自身に合った方法で毎日の収入と支出を記録しましょう。何にどれだけお金を使っているのかを把握することで、無駄遣いを減らすことができます。

• 予算を設定する: 費目ごとに予算を設定し、その範囲内で生活するように心がけましょう。

• 固定費を見直す: 通信費、保険料、サブスクリプションサービスなど、毎月定額で支払っている固定費に無駄がないか見直し、削減できるものがあれば削減しましょう。

家計管理を徹底することで、お金の流れが見えるようになり、計画的にお金を使えるようになります。

2. 借入への依存から脱却する

お金が足りなくなったらすぐに借りる、という習慣から抜け出すことが重要です。借入は、あくまで一時的な資金不足を補うための手段であり、恒常的な生活費を賄うためのものではありません。

• 計画的な利用: 借入をする際は、必ず返済計画を立て、無理のない範囲で利用するようにしましょう。

• 安易な借入を避ける: 欲しいものがあるから、遊びに行きたいからといった理由で安易に借入をするのは避けましょう。

• 貯蓄の習慣をつける: 少額でも良いので、毎月コツコツと貯蓄する習慣をつけましょう。緊急時にも対応できる資金があれば、借入に頼る必要がなくなります。

3. 返済困難になったら早期に相談する

もし、借入の返済が難しくなった場合は、一人で悩まずに早期に専門機関に相談することが重要です。

• 借り入れ先の金融機関: まずは借り入れ先の金融機関に相談し、返済期日の変更や分割払いの相談をしてみましょう。

• 弁護士や司法書士: 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）について専門的なアドバイスを受けることができます。

• 法テラス: 経済的に余裕がない方が法的トラブルを解決するための支援を行っています。

• 国民生活センター: 消費生活に関する相談を受け付けており、借金問題についても相談に乗ってくれます。

返済が滞ってからではなく、返済が難しくなりそうだと感じた時点で早めに相談することが、問題を深刻化させないための鍵となります。

まとめ：ブラックリストからの脱却と健全な未来へ

この記事では、「ブラックリストでもお金を借りる方法はあるのか」という疑問に始まり、その実態、可能性のある方法、そして何よりも重要なリスクと注意点について詳しく解説しました。

ブラックリストに載っている状況でお金を借りることは、決して容易ではなく、高金利や厳しい条件、さらには違法な闇金業者のリスクなど、多くの危険が伴います。安易に「借りられる」という情報に飛びつくのではなく、その裏にあるリスクをしっかりと理解することが不可欠です。

そして、最も大切なことは、お金を借りる前に一度立ち止まり、ご自身の現状を正確に把握し、本当に借入が必要なのか、代替案はないのかを真剣に考えることです。今あるお金の中でやりくりできる可能性を探ったり、支出を見直したりすることで、借入を回避できるかもしれません。

もし、どうしても借入が必要な場合でも、ご自身の返済能力を冷静に評価し、無理のない範囲で、正規の信頼できる業者から借り入れるようにしましょう。

一度ブラックリストに載ってしまった経験は、確かに辛いものです。しかし、その経験を無駄にせず、「ブラックリストに記載された事実を重く受け止めながら、二度と同じ過ちを繰り返さないようにする」ことが、健全な金銭管理を身につけ、将来への信用を回復するための第一歩となります。

家計管理を徹底し、借入への依存から脱却し、返済困難になったら早期に相談するなど、地道な努力を続けることで、必ず状況は改善していきます。

この記事が、ブラックリストという困難な状況に直面している方々にとって、問題解決への糸口となり、健全な未来を築くための一助となれば幸いです。

【免責事項】

この記事は情報提供のみを目的としており、特定の金融機関や借入方法を推奨するものではありません。借入はご自身の責任において慎重に判断し、契約内容を十分に理解した上でご利用ください。また、借金問題でお困りの場合は、弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。