医療保険って本当に必要？子育て世代が見直すべき5つのポイント

「毎月の保険料が家計を圧迫している…」
「でも、もしものことを考えると医療保険をやめたら不安…」

こんな悩みを抱える40代の子育て世代のあなたへ。

医療保険は、人生の三大支出の一つである「教育費」や、毎月の「住宅ローン」の負担が増える今、見直しのタイミングを迎えているかもしれません。

漠然とした不安から、なんとなく加入し続けている医療保険が、実は「無駄」になっている可能性もあるのです。本記事では、医療保険の基本から、あなたの家計に潜む無駄を見つけ出すポイント、そして最適な見直し方まで、具体的なステップでわかりやすく解説します。

この記事を読めば、あなたの医療保険が「本当に必要かどうか」を判断するヒントが得られ、家計の負担を減らしながら、将来への安心を着実に手に入れる道筋が見えてくるはずです。

医療保険は本当に必要？見直し前に知っておくべき基礎知識
- そもそも医療保険とは？
- 医療保険が「不要」と言われる理由
見直しのサイン！あなたの医療保険、ここが無駄かも？
医療保険を見直すベストなタイミングとは？
見直しの選択肢は3つ！どれがあなたに合う？
見直し前にチェック！やってはいけない3つの落とし穴
迷ったら無料の保険相談サービスを活用しよう
まとめ：家計と将来のバランスをとるために、医療保険の見直しは冷静に判断を！

医療保険は本当に必要？見直し前に知っておくべき基礎知識

「医療保険は必要ない」という声も耳にするけれど、実際のところはどうなのでしょうか。まずは、医療保険の基本的な役割と、なぜ「不要」と言われることがあるのかを知っておきましょう。

そもそも医療保険とは？

私たちが普段利用する医療機関では、公的な「健康保険」が適用され、医療費の自己負担は原則3割（年齢や所得によって異なる）に抑えられています。しかし、公的医療保険だけではカバーしきれない医療費も存在します。

医療保険とは、こうした公的医療保険では賄えない自己負担部分を補填するための民間の保険です。

公的医療保険との違いと、自費になる医療費の代表例

公的医療保険でカバーされるもの: 診察費、手術費、入院費の一部など、診療報酬点数が定められている保険診療の範囲内。
医療保険でカバーされることが多いもの（自費診療の代表例）:
- 差額ベッド代（個室代）: 入院時に個室や少人数部屋を希望した場合の追加費用。
- 先進医療にかかる費用: 厚生労働大臣が定める高度な医療技術で、保険診療の対象外となる部分。例えば、重粒子線治療や陽子線治療など。
- 入院中の食費: 一部自己負担が必要です。
- 交通費、お見舞い代、日用品費: 入院や通院に伴う諸雑費。
- QOL（生活の質）向上目的の治療: 歯列矯正や美容整形など、病気の治療目的ではないもの。

もし大きな病気やケガで入院・手術が必要になった場合、自己負担割合が3割とはいえ、治療内容によっては高額になることがあります。さらに、差額ベッド代や先進医療といった自費部分が加わると、数百万円単位の出費になる可能性もゼロではありません。民間の医療保険は、こうした突発的な高額出費に備える役割を担っています。

医療保険が「不要」と言われる理由

一方で、「医療保険は無駄」「必要ない」という意見も聞かれます。その主な理由は以下の2点です。

高額療養費制度でカバーされる

日本の公的医療保険制度には、「高額療養費制度」という非常に手厚い仕組みがあります。これは、医療機関や薬局の窓口で支払った医療費が、ひと月で自己負担限度額を超えた場合、その超えた金額が払い戻される制度です。

自己負担限度額は、所得に応じて定められており、例えば年収約370万円～約770万円の方であれば、ひと月の自己負担限度額は約9万円程度（所得や年齢で変動）です。つまり、どんなに医療費が高額になっても、この制度によって、ひと月あたり自己負担額が上限を超えて支払う必要がなくなるため、「高額な医療費は国が面倒を見てくれるから、民間の医療保険は不要だ」という考え方が出てくるわけです。

貯蓄で備える選択肢もある

高額療養費制度があるため、実際に医療費としてかかる自己負担額は上限があることを考えると、もしもの時のために貯蓄を十分に用意しておくことで、医療保険に頼らずとも対応できるという考え方もあります。例えば、数百万円規模の貯蓄があれば、急な入院や治療費にも対応できるでしょう。保険料として毎月お金を払うよりも、その分を貯蓄に回す方が合理的だと考える人もいます。

ただし、貯蓄で備える場合、急な出費で貯蓄が底をつくリスクや、子どもの教育費など、他のライフイベントに必要なお金を切り崩すことになりかねないという点も考慮する必要があります。

見直しのサイン！あなたの医療保険、ここが無駄かも？

さて、あなたの医療保険は本当に今のあなたとご家族に合っているでしょうか？「家計保険料高い」と感じているなら、それは見直しのサインかもしれません。以下の5つのポイントに当てはまるものがないか、チェックしてみましょう。

① 保険料が家計の負担になっている

「毎月1万円以上も医療保険に払っている…」
そう感じる方は少なくないでしょう。特に子育て世代にとって、保険料は固定費として家計を圧迫しやすい要素です。食費や教育費、住宅ローンなど、必要な支出が増える中で、無駄な保険料を払い続けることは家計の大きな負担となります。

家計に占める保険料の割合は、一般的に手取り収入の5～10%程度が目安と言われますが、もしこれを超えている、あるいは生活を圧迫していると感じるなら、真っ先に見直すべきポイントです。保険料が高いと感じる場合、保障内容が過剰である可能性も考えられます。

② 重複保障がある（共済や団体保険とのかぶり）

医療保険には加入しているけれど、会社の福利厚生で団体保険に入っていたり、学資保険とセットで共済に加入している場合など、知らず知らずのうちに保障が重複していることがあります。

例えば、会社の団体保険に医療保障が付帯している場合、個別に加入している医療保険と給付金を受け取れる条件が同じだったり、保障額が過剰になっていたりするケースがあります。

給付金をもらえる条件をチェック

今一度、あなたが加入している全ての保険や共済の保障内容、特に「入院給付金」や「手術給付金」の条件、そして「給付金を受け取れるケース」を確認しましょう。もし、複数の保険で同じ医療行為に対して給付金が出るのであれば、それは重複保障であり、無駄な保険料を払っていることになります。それぞれの保険の役割を明確にし、本当に必要な保障だけを残すことが重要です。

③ 古い保険で内容が今のニーズに合っていない

10年、20年前に加入した医療保険は、現在の医療事情やあなたのライフスタイルに合っていない可能性があります。特に、契約更新のたびに保険料が上がっていく「更新型」や「定期型」の医療保険に加入している場合、注意が必要です。

更新型・定期型の落とし穴

これらの保険は、契約期間（例えば10年）が終わるたびに更新の機会が訪れ、その都度、加入時の年齢で保険料が再計算されます。そのため、年齢を重ねるごとに保険料がどんどん高くなり、最終的には「こんなに高いなら続けられない」という状況に陥りがちです。

また、医療技術の進歩に伴い、入院日数が短くなる傾向にあります。昔の保険では「入院5日目から給付」といった条件が付いている場合もありましたが、現代の医療では短期間入院で済むケースも多いため、古い保険では保障が受けにくい可能性があります。

④ 通院保障や日額給付が必要以上についている

「入院日額1万円、本当に必要？」

医療保険の保障内容を見直しす際によくあるのが、入院日額や通院保障が過剰についているケースです。

高額療養費制度を考えると、入院費用の自己負担額は一定の上限があります。例えば、ひと月の自己負担上限額が9万円だとして、入院日額1万円の保険に加入していれば、30日入院すれば30万円の給付金が受け取れます。しかし、実際に窓口で支払う額は9万円（＋差額ベッド代や雑費）なので、差額が大きすぎると「払いすぎ」とも言えます。

また、通院保障に関しても、通院1日あたり数千円の給付金が出るタイプがありますが、実際には通院にかかる費用はそれほど高額ではないことが多いです。本当に必要な保障と、そうでない保障を見極めることが「医療保険無駄」をなくす第一歩です。

⑤ 子どもが成長してライフスタイルが変わった

子育て世代にとって、子どもの成長はライフプランに大きな影響を与えます。子どもが小さかった頃は、もしもの時に備えて手厚い保障が必要だったかもしれません。しかし、子どもが成長して独立に近づくにつれ、必要な保障額は徐々に変化していきます。

例えば、

教育費の増加: 小学校入学、中学・高校受験、大学進学と、子どもの教育費は段階的に増えていきます。
住宅ローンの支出: 住宅を購入し、住宅ローンを組んでいる家庭では、ローンの返済が家計の大きな部分を占めます。

これらの支出が増える今こそ、「家計保険料高い」と感じる原因となっている医療保険を見直すべきタイミングです。教育費や老後資金など、他に必要な資金に回せるよう、医療保険の保障内容を最適化することが賢明な選択と言えるでしょう。

医療保険を見直すベストなタイミングとは？

「医療保険見直しタイミング」は、ライフイベントと密接に関わっています。漠然と見直すのではなく、具体的な節目を意識することで、より効果的な見直しが可能です。

子どもが小学生に入るタイミング

子どもが幼稚園から小学校に上がると、教育費の本格的な負担が始まり、習い事など出費も増える傾向にあります。また、病気やケガのリスクも変化し、親の手がかかる度合いも変わってきます。このタイミングで、家族全体の医療保障の必要性を再評価し、家計に合った保険料に調整することを検討しましょう。

住宅ローンを組んだ後

住宅ローンを組むと、多くの場合、「団体信用生命保険（団信）」に加入することになります。団信は、契約者が死亡または高度障害になった場合に住宅ローンの残高が弁済される保険ですが、最近では「三大疾病保障特約」や「八大疾病保障特約」が付帯している団信も増えています。これらの特約に加入していれば、特定の病気になった際にも住宅ローンの返済が免除されるため、民間の医療保険で備えるべき保障が重複している可能性があります。住宅ローン契約後、自身の団信の内容をしっかり確認し、それに合わせて医療保険を見直しすことが重要です。

妻が専業主婦になったとき

夫婦共働きだった家庭で、妻が専業主婦になるなど、世帯の収入構造が変化した場合も、保険の見直しが必要です。収入が減少した分、保険料の負担が重く感じられるようになるため、無駄をなくし、最低限必要な保障に絞り込むことを検討しましょう。また、健康保険の扶養に入ることで、医療費の自己負担割合が変わることもありますので、その点も踏まえて見直ししましょう。

会社の福利厚生・団体保険に加入しているかも確認

意外と見落としがちなのが、会社の福利厚生で提供されている団体保険や健康保険組合の手厚い保障です。特に大企業の場合、一般的な医療保険よりも手厚い入院給付金や、付加給付として医療費の自己負担額をさらに軽減してくれる制度がある場合があります。

入社時にもらったパンフレットや、会社のイントラネットなどで、ご自身の会社の福利厚生制度、特に医療保障に関する内容を再度確認しましょう。これらを活用すれば、個別の医療保険の必要性が減り、保険料の節約につながる可能性があります。

見直しの選択肢は3つ！どれがあなたに合う？

医療保険を見直しす際の選択肢は大きく分けて3つあります。ご自身の家計状況やライフプランに合わせて、最適な方法を選びましょう。

① 必要最低限に絞って保険料を節約

最も一般的な見直し方で、保険料を安くしたいと考える方におすすめです。保障内容を本当に必要なものだけに絞り込むことで、無駄な保険料の支払いを減らします。

終身保障＋先進医療のみに絞る例

終身保障: 一生涯保障が続く医療保険に加入し直すことで、将来的な保険料の上昇リスクを抑えます。
先進医療特約: 公的医療保険ではカバーされない高額な先進医療に備える特約のみを付加します。この特約は保険料が比較的安価な割に、数百万単位の高額な治療費に備えられるため、コストパフォーマンスが高いと言えます。
入院日額の減額: 高額療養費制度を考慮し、入院日額を5,000円など必要最低限に抑えることで、保険料を大きく削減できます。

この方法であれば、万が一の大きな出費には備えつつ、毎月の保険料負担を大幅に軽減することが可能です。

② 一度解約して貯蓄型へ切り替え

これまで掛け捨て型の医療保険に加入していた場合、一度解約して、貯蓄性のある保険への切り替えを検討するのも一つの手です。

掛け捨て vs 貯蓄型の比較

掛け捨て型: 支払った保険料が戻ってこない代わりに、保険料が比較的安価です。保障が必要な期間だけ加入したい場合や、保険料負担を抑えたい場合に適しています。
貯蓄型（例: 終身保険、養老保険など）: 支払った保険料の一部が積み立てられ、満期時や解約時に解約返戻金として戻ってくる可能性があります。死亡保障と貯蓄機能を兼ね備えているものや、貯蓄性のある医療保険（例: 特定の条件で給付金を受け取らなかった場合に健康ボーナスが支給されるタイプなど）もあります。

貯蓄型は掛け捨て型に比べて保険料は高くなりますが、将来的に払い込んだ保険料の一部が戻ってくる可能性があるため、「保険料が無駄になる」という感覚が薄れるかもしれません。ただし、貯蓄型保険は解約時期によっては元本割れのリスクがあるため、加入前には必ず返戻率や解約控除についてよく確認する必要があります。

③ 見直しせず現状維持するのも選択肢

これまでの医療保険で保障内容に納得しており、保険料も家計の負担になっていない場合は、無理に見直しす必要はありません。特に、若いうちに加入した保険で、現在の保険料が非常に安価な場合や、現在の医療保険では得られない手厚い保障が付いている場合は、現状維持がベストな選択となることもあります。

ただし、内容把握と今後の見通しは必須

現状維持を選ぶ場合でも、加入している医療保険の内容を正確に把握しておくことは必須です。どんな時に、いくら給付金がもらえるのか、更新型の場合は将来の保険料がどうなるのかなど、きちんと理解しておきましょう。また、今後ライフプランの変化（子どもの独立、定年退職など）によって医療保障の必要性が変わる可能性も考慮し、定期的に見直しの必要性を検討する姿勢は持ち続けることが大切です。

見直し前にチェック！やってはいけない3つの落とし穴

医療保険の見直しは、慎重に行う必要があります。安易な判断や、誤った進め方は、かえって後悔につながる可能性があります。見直し前に注意すべき3つの落とし穴を知っておきましょう。

保険を解約してから次を探す

最も危険な落とし穴の一つが、今の医療保険を「先に解約してから、新しい保険を探し始める」ことです。

もし、現在の保険を解約した後に、新しい保険に加入するまでの間に病気になってしまったり、健康状態が悪化してしまったりした場合、新しい保険に加入できなくなる、あるいは加入できても保険料が割高になったり、特定の病気が保障の対象外になったりする可能性があります。

医療保険の見直しを行う際は、必ず「新しい保険の加入が決定し、保険証券が届いてから、今の保険を解約する」という手順を踏むようにしましょう。空白期間を作らないことが鉄則です。

ネットで適当に申し込む

手軽に比較できるという点で、ネット保険は魅力的です。しかし、保障内容を十分に理解せず、保険料の安さだけで適当に申し込んでしまうのは危険です。

ネット保険は基本的に自分で保障内容を設計し、選択する必要があります。医療保険の専門知識がないまま自己判断で進めると、「本当に必要な保障が足りていなかった」「不必要な特約に加入してしまっていた」といった後悔につながる可能性があります。

「医療保険見直し必要かどうか」を判断する際にも、ご自身の健康状態や家族構成、将来のライフプランを総合的に考慮した上で、慎重に商品を選ぶ必要があります。ネットでの加入を検討する場合でも、事前にしっかりと情報収集を行い、できればプロのアドバイスを受けることを強くおすすめします。

「知人のすすめ」だけで判断する

友人や知人が加入している保険、あるいは保険の営業をしている知人からの「おすすめ」だけで医療保険を決めてしまうのも注意が必要です。

知人が加入している保険が、必ずしもあなたやご家族に最適な保障内容であるとは限りません。年齢、健康状態、家族構成、収入、ライフプランなど、保険選びのポイントは人それぞれ全く異なります。

また、知人の営業担当者からの勧めも、その人の会社の商品ラインナップや営業方針に偏りがある可能性もゼロではありません。

大切なのは、「あなたにとって本当に必要な保障は何か」を客観的に判断することです。複数の保険会社の商品を比較検討し、第三者の専門家（FPなど）の意見も聞きながら、冷静に判断することが重要です。

迷ったら無料の保険相談サービスを活用しよう

「医療保険の見直しをしたいけれど、どこから手をつけていいかわからない…」
「自分に合う保険が本当に必要かどうか、判断に迷う…」

もしそう感じたら、無料の保険相談サービスを積極的に活用しましょう。

保険のプロに相談できるサービスは数多く存在します。特に、中立な立場のファイナンシャルプランナー（FP）に相談できるサービスがおすすめです。FPは、特定の保険会社に属さず、複数の保険会社の商品の中から、あなたのライフプランやニーズに合った最適なプランを提案してくれます。

無料相談サービスでできること

現在の医療保険の保障内容の分析: 「医療保険無駄」になっている部分や、足りない保障を洗い出してくれます。
「医療保険見直し必要かどうか」の客観的な判断: あなたの家計状況や将来の希望を聞きながら、医療保険の必要性や、もし必要ならどんな保障が最適かをアドバイスしてくれます。
複数の保険会社の商品比較: 多くの選択肢の中から、あなたに最適な商品を提案してくれます。
家計全体の見直し: 医療保険だけでなく、教育費や老後資金、住宅ローンなど、家計全体のバランスを見ながらアドバイスを受けることも可能です。

オンライン相談や自宅訪問など、相談形式も多様化していますので、ご自身の都合の良い方法で活用してみてはいかがでしょうか。専門家の知見を借りることで、安心して医療保険の見直しを進めることができるでしょう。

まとめ：家計と将来のバランスをとるために、医療保険の見直しは冷静に判断を！

子育て世代のあなたは、教育費や住宅ローンなど、様々な経済的責任を抱えています。「家計保険料高い」と感じながらも、なんとなく医療保険を継続している方も少なくないでしょう。しかし、漠然とした不安のために無駄な保険料を払い続けるのは、家計にとって大きな負担です。

「医療保険見直し必要かどうか」の判断には、以下の3つの要素がカギとなります。

家計状況: 毎月の保険料が家計を圧迫していないか、他に優先すべき支出はないか。
保障内容: 公的医療保険や会社の福利厚生、他の保険と重複している保障はないか。現在の医療ニーズに合っているか。
ライフプラン: 将来の教育費、老後資金、住宅ローン返済など、変化する家族構成やライフイベントに合わせて、必要な保障額は変わらないか。

これらを冷静に判断し、医療保険の無駄を見直しすことで、浮いたお金を子どもの教育費やご自身の老後資金に回すことが可能になります。

もちろん、医療保険は「万が一」に備える大切なツールであることに変わりはありません。必要な保障はしっかりと確保しつつ、しかし必要以上の保障で家計を圧迫しないよう、賢く見直しすことが、安心できる未来への第一歩です。

この記事が、あなたの医療保険見直しの一助となれば幸いです。