共働きママへ！子育て中の保険、本当に必要な保障と無駄なく賢く備える組み合わせ術を徹底解説
共働きママへ！子育て中の保険、本当に必要な保障と無駄なく賢く備える組み合わせ術を徹底解説
「うちの保険、このままで大丈夫…？」仕事と育児に忙しい共働きママが抱える不安と、この記事でわかること
「毎日、仕事と育児で時間があっという間に過ぎていく…。」
「子どもの将来や、もしものことを考えると、うちの保険、このままで本当に大丈夫なのかな？」
こんにちは！この記事を読んでくださっている、仕事と育児に奮闘する共働きママは、きっとこんな風に感じることがあるのではないでしょうか。特に、小さなお子さんがいらっしゃると、将来のこと、教育費のこと、そして万が一の備えについて、考えることはたくさんありますよね。
住宅ローンもあって、これからますますお金がかかる時期。だからこそ、「保険で損はしたくない」「でも、必要な保障はしっかり確保したい」というのが本音だと思います。
でも、保険って種類も多いし、言葉も難しい…。忙しい毎日の中で、じっくり保険について調べている時間もなかなか取れないかもしれません。
この記事を読めば、そんなあなたの悩みを解決できます！
- 共働き家庭だからこそ考えるべき保険のポイントが分かります。
- あなたとご家族にとって、本当に必要な保障と優先順位が明確になります。
- 家計に優しい、無駄のない保険の組み合わせ方が具体的に理解できます。
- 読み終わる頃には、「よし、うちもこうしてみよう！」とスッキリした気持ちで一歩踏み出せるはずです。
共働きが当たり前になった今、保険の考え方もアップデートが必要です。この記事で、あなたの家族にぴったりの安心を見つけるお手伝いができれば嬉しいです。
なぜ共働きなのに保険が必要？ある共働き家庭に潜む3つの経済的リスク
「共働きで収入が二人分あるから、どちらかが倒れても大丈夫でしょう？」そう思う方もいるかもしれません。でも、実は共働き家庭だからこそ、考えておきたい特有のリスクがあるんです。ある共働き家庭のケースで見ていきましょう。
リスク1：収入の柱が二本だからこそ…片働きになった時の衝撃は想像以上
例えば、世帯年収約850万円、夫が550万円、妻が300万円を稼いでいる共働き家庭があるとします。もし、夫か妻のどちらかが病気やケガ、あるいは万が一のことで働けなくなってしまったらどうなるでしょう？
夫の収入が途絶えた場合、世帯収入は約65%減の300万円に。逆に妻の収入が途絶えた場合でも、約35%減の550万円になります。どちらの場合も、今の生活水準を維持しながら、住宅ローンを払い、お子さん二人を育てていくのはかなり厳しくなる可能性があります。
特に、お子さんが小さい時期は、片働きになると育児の負担も一人に集中しがちです。精神的な負担も大きくなるでしょう。共働きで成り立っている家計だからこそ、どちらかの収入が途絶えるリスクは、片働き世帯よりも深刻な影響を及ぼす場合があるのです。
リスク2：子育て費用は待ってくれない！教育費と将来への備え
小さなお子さんが二人いるご家庭を例に考えてみましょう。これから成長するにつれて、教育費はどんどん増えていきます。文部科学省の調査によると、幼稚園から大学まですべて国公立だったとしても、子ども一人あたり約1000万円、すべて私立だと約2500万円以上かかると言われています。二人のお子さんなら、その倍です。
これらの費用は、お子さんの進学時期に合わせて確実に必要になるお金です。共働きで計画的に準備していく必要がありますが、もし途中で収入が減ってしまったら、お子さんの進路の選択肢を狭めてしまうことにもなりかねません。将来のための貯蓄と並行して、万が一の際の教育費をどう確保するか、保険で備えるという視点も大切になります。
リスク3：ライフスタイルの変化と健康リスクの高まり
30代の共働き夫婦の場合、まだまだ若いと感じるかもしれませんが、20代の頃と比べると、少しずつ体調の変化を感じやすくなる年代でもあります。病気やケガで入院・手術をする可能性もゼロではありません。
また、共働き家庭は、出産、育児、時短勤務、職場復帰、転職など、ライフスタイルが大きく変化しやすい時期でもあります。例えば育休明けで時短勤務中の場合など、働き方が変われば収入も変動しますし、必要な保障も変わってきます。その時々の状況に合わせて、保険も見直していく必要があるのです。
【共働き夫婦向け】本当に必要な保険はコレ！子育て世帯の優先順位と保障額の目安
では、具体的にどんな保険を、どれくらい準備すれば良いのでしょうか？ここでは、子育て中の共働き夫婦にとって、特に優先度の高い保険と、保障額の考え方について解説します。
最優先！ 夫・妻の「死亡保険」～もしもの時、家族を守るために～
これは、家計を支える夫婦、どちらにも必要な保険です。万が一のことがあった場合に、遺された家族の生活費、お子さんの教育費、住宅ローンなどをカバーするために準備します。
必要な保障額の考え方:
- 遺された家族に必要な総支出額を計算
- 生活費（現在の生活費の7割程度 × 遺された家族が経済的に自立するまでの年数）
- 教育費（お子さん一人あたりにかかる費用 × 人数）
- 住宅ローン残高（団信に加入していれば基本的に不要ですが、状況による）
- その他（葬儀費用、予備費など）
- 見込める収入額を計算
- 遺族年金（国民年金・厚生年金から支給される）
- 配偶者の収入（遺された方が働き続ける場合の収入など）
- 貯蓄
- 【1】から【2】を引いた不足額が、必要な保障額の目安
夫メイン、妻はどれくらい？共働きならではのバランス
一般的には、収入の多い方の保障を手厚くする傾向があります。しかし、共働きの場合、夫婦双方の収入が家計にとって重要です。もし妻に万が一のことがあった場合、ベビーシッター代や家事代行サービスの費用が発生したり、夫が育児のために働き方を変えざるを得なくなったりする可能性も考慮しましょう。
ある家庭での簡易シミュレーション:
仮に、夫に万が一のことがあった場合、遺族基礎年金と遺族厚生年金が支給されます。お子さんが小さいので、ある程度の金額は見込めます。しかし、住宅ローンが残っていたり、お子さんの教育費を考えると、公的保障だけでは足りないケースが多いでしょう。
例えば、毎月10万円不足すると仮定し、末のお子さんが大学を卒業するまで約20年とすると、10万円 × 12ヶ月 × 20年 = 2400万円 が一つの目安になります。これに教育費の一時金などを加味します。
一方、妻に万が一のことがあった場合、夫の収入はありますが、育児サポート費用や、妻の収入減を補うための保障を検討します。例えば500万円～1000万円程度の保障があると安心かもしれません。
住宅ローンがある場合の団信との兼ね合い:
住宅ローンを組む際に団体信用生命保険（団信）に加入していれば、ローン契約者に万が一のことがあった場合、ローンの残債が保険金で支払われます。この場合は、住居費分の保障は死亡保険で大きく考える必要はなくなります。必ず団信の保障内容を確認しましょう。
病気やケガに備える「医療保険」～夫婦でどう入る？賢い選び方～
入院や手術にかかる費用をカバーするための保険です。日本には高額療養費制度があり、医療費の自己負担額には上限が設けられています。しかし、差額ベッド代、先進医療の技術料、入院中の食事代の一部、交通費などは対象外です。
民間医療保険で備えるべき保障:
- 入院給付金日額: 一般的には日額5,000円～10,000円程度が目安。個室を希望する場合などは上乗せを検討。
- 手術給付金: 入院給付金日額の10倍、20倍など、手術の種類に応じて支払われる。
- 先進医療特約: 公的医療保険の対象外となる先進医療を受けた場合に技術料を保障。数百万円かかるケースもあるため、比較的少ない保険料で付けられるなら検討価値あり。
夫と妻、それぞれに必要な保障内容の違いは？
基本的な保障は夫婦ともに必要ですが、例えば妻の場合、女性特有の病気（乳がん、子宮がんなど）への保障を手厚くできる特約を検討するのも良いでしょう。また、妊娠・出産時の異常分娩などに対応できるかどうかも確認ポイントです（今回の出産はこれからですが、将来的に第二子以降を考える場合など）。
ご夫婦それぞれが、最低限の入院日額5,000円程度の医療保険に加入し、必要に応じて特約を付加するのがバランスの良い形かもしれません。
働けなくなるリスクに「就業不能保険（所得補償保険）」も検討を
これは、病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入減をカバーする保険です。死亡保険や医療保険ほど一般的ではありませんが、共働き家庭にとっては非常に重要な保障となり得ます。
特に、住宅ローンや教育費など、毎月固定の大きな支出がある場合、収入が途絶えると一気に家計が苦しくなります。会社員であれば、健康保険から傷病手当金が最長1年6ヶ月支給されますが、支給額は給与の約2/3であり、それ以降の保障はありません。自営業やフリーランスの場合は、この傷病手当金がないため、より重要性が高まります。
夫婦ともに、もし長期間働けなくなった場合に、傷病手当金だけでは不足する生活費や固定費をカバーできる程度の保障額を検討しましょう。月額10万円～20万円程度の保障が一般的です。
子どもの未来のために「学資保険」は必要？他の選択肢と比較
お子さんの教育資金を準備する方法として、まず思い浮かぶのが学資保険かもしれません。
学資保険のメリット・デメリット:
- メリット:
- 計画的に教育資金を貯められる（半強制的）。
- 契約者に万が一のことがあった場合、以降の保険料払込が免除され、満期金は予定通り受け取れる商品が多い。
- 進学時期に合わせてお祝い金や満期金が受け取れる。
- デメリット:
- 予定利率が低いため、昔ほど貯蓄性は高くない。
- 途中で解約すると元本割れする可能性が高い。
- インフレに弱い。
他の選択肢との比較:
- NISA（つみたてNISA・ジュニアNISA ※ジュニアNISAは2023年末で新規買付終了）: 運用益が非課税になる制度。学資保険より高いリターンが期待できる可能性がある一方、元本保証はなくリスクも伴います。
- 貯蓄（定期預金など）: 安全確実ですが、低金利のため大きく増やすのは難しい。
教育資金準備のヒント
教育資金の準備は、一つの方法に絞るのではなく、複数を組み合わせるのがおすすめです。例えば、「払込免除」の安心感を重視するなら学資保険の一部を活用しつつ、より積極的にお金を増やしたいならつみたてNISAを検討する、といった形です。
まずは、いつまでにいくら必要か目標額を設定し、各方法のメリット・デメリットを理解した上で、ご家庭の方針に合ったものを選びましょう。
【コラム】意外と見落としがち？個人賠償責任保険の必要性
これは、日常生活で誤って他人にケガをさせたり、他人の物を壊してしまったりして、法律上の損害賠償責任を負った場合に備える保険です。
例えば、お子さんが遊んでいてお友達にケガをさせてしまった、お店の商品を壊してしまった、自転車で人にぶつかってしまった、水漏れで階下の部屋に損害を与えてしまった、などのケースで役立ちます。
数億円といった高額な賠償事例も発生しており、比較的安い保険料で大きな安心を得られるため、ぜひ加入を検討したい保険です。自動車保険や火災保険、傷害保険などの特約として付帯できることが多いので、まずはご自身の加入している保険に付いていないか確認してみましょう。
保険料の無駄を徹底カット！共働き夫婦のための賢い保険組み合わせ術5選
必要な保障を確保しつつ、保険料はできるだけ抑えたいですよね。ここでは、共働き夫婦が実践できる、保険料の無駄を省くための組み合わせ術をご紹介します。
術1：夫婦の保障内容を「見える化」して重複や不足をチェック！
まずは、ご夫婦それぞれが現在加入している保険の「保険証券」を集めて、保障内容を一覧にしてみましょう。
「どんな時に」「誰が」「いくら」保険金や給付金を受け取れるのかを把握することがスタートです。意外と、「夫の会社の団体保険と、自分で入っている医療保険の保障が一部重複していた」「妻の死亡保障がほとんどなかった」といった発見があるものです。
チェックポイント:
- 死亡保障額とその期間
- 医療保障の入院日額、手術給付金、通院保障の有無
- がん保障、先進医療保障の有無
- 就業不能保障の有無
- 保険期間（定期か終身か、いつまで保障が続くのか）
- 保険料と払込期間
この作業を通じて、保障の重複や不足、今のライフスタイルに合っていない部分が見えてきます。
術2：公的保障を最大限に活用！不足分だけ民間で賢くカバー
日本の公的保障制度は、実はとても手厚くできています。
例えば、会社員の方が亡くなった場合の「遺族年金」、病気やケガで働けなくなった場合の「傷病手当金」、医療費が高額になった場合の「高額療養費制度」などです。
これらの公的保障でどれくらいカバーされるのかをまず理解し、それでも足りない部分を民間の保険で補う、という考え方が基本です。すべてを民間保険で賄おうとすると、保険料が非常に高額になってしまいます。
お住まいの自治体の助成制度（子ども医療費助成など）も確認しておきましょう。
術3：ライフプランに合わせて保障額と期間を見直す（定期保険の活用）
必要な保障額は、ライフステージによって変化します。
例えば、お子さんが小さい時期は、万が一の際の教育費や生活費が多く必要になるため、死亡保障は手厚くする必要があります。しかし、お子さんが独立すれば、大きな死亡保障は不要になるケースが多いでしょう。
このように、保障が必要な期間が決まっている場合は、割安な保険料で大きな保障を確保できる「定期保険」を活用するのが有効です。終身保険は一生涯保障が続きますが、保険料は高めです。
「子どもが独立するまで」など、一定期間だけ大きな保障を持ち、その後は保障額を減らす、あるいは終身保障に切り替えるといった見直しをすることで、トータルの保険料を抑えることができます。
術4：「掛け捨て型」と「貯蓄型」のバランスを考える
保険には、保険料が戻ってこない「掛け捨て型」と、解約返戻金や満期保険金がある「貯蓄型」があります。
- 掛け捨て型（定期保険、医療保険の一部など）:
- メリット：保険料が割安で、大きな保障を確保しやすい。
- デメリット：解約してもお金は戻ってこない（一部商品を除く）。
- 貯蓄型（終身保険、養老保険、学資保険など）:
- メリット：保障と貯蓄を兼ねられる。
- デメリット：保険料が割高。低金利時代は貯蓄性が低い場合も。
どちらが良いというわけではなく、目的に応じてバランスよく組み合わせることが大切です。
例えば、「大きな死亡保障は割安な掛け捨ての定期保険で確保し、教育資金の一部は学資保険で準備する」「老後のための資金はiDeCoやNISAを活用し、保険は純粋な保障機能に特化する」といった考え方があります。
ご家庭の貯蓄状況や、お金に対する考え方によって、最適なバランスは変わってきます。
術5：保険料控除をフル活用して節税効果も！
支払った生命保険料や医療保険料は、一定の条件を満たせば「生命保険料控除」として所得から控除され、所得税や住民税が軽減されます。
控除には「一般生命保険料控除」「介護医療保険料控除」「個人年金保険料控除」の3種類があり、それぞれに控除額の上限があります。
年末調整や確定申告の際に忘れずに申告しましょう。ご夫婦それぞれが保険料を支払っていれば、それぞれで控除を受けることができます。家計全体の節税につながるので、しっかり活用したい制度です。
【Q&A】共働きママの保険に関するよくある疑問をスッキリ解消！
Q1. 妻が時短勤務やパートの場合、保険はどう考えればいいですか？
A1. 時短勤務やパートであっても、妻の収入が家計を支える一部であることに変わりはありません。もし妻が働けなくなった場合、家計への影響はありますし、育児や家事を外注する必要が出てくるかもしれません。
死亡保障については、大きな金額は不要かもしれませんが、葬儀費用やお子さんのための当面の費用、家事サポート費用などを考慮して、数百万円程度は検討しても良いでしょう。
医療保障は、正社員と同様に必要です。就業不能保障も、収入に応じて検討の余地があります。会社の福利厚生（団体保険など）も確認してみましょう。
Q2. 夫婦で同じ保険会社のほうが割引などメリットがありますか？
A2. 一部の保険会社では、「家族割引」のような制度を設けている場合があります。また、手続きが一つの窓口で済むという利便性もあります。
しかし、割引があるからといって、必ずしもその保険がご夫婦それぞれにとって最適とは限りません。保険商品にはそれぞれ特徴があり、得意分野も異なります。
まずは、ご夫婦それぞれに必要な保障内容を明確にし、それに合った商品を複数の保険会社から比較検討することが大切です。その上で、結果的に同じ保険会社になる、あるいは割引が適用できるのであればラッキー、くらいに考えると良いでしょう。
Q3. 保険の見直しに最適なタイミングはいつですか？（出産、住宅購入、転職など）
A3. 一般的に、保険の見直しに適したタイミングは以下の通りです。
- 就職・独立したとき
- 結婚したとき
- 子どもが生まれたとき
- 住宅を購入したとき（団信加入による死亡保障の見直しなど）
- 子どもが独立したとき
- 転職・退職したとき（会社の団体保険の変更など）
- 保険の更新時期が来たとき（保険料が上がる場合が多い）
これらのライフイベントがあったときは、必要な保障額や内容が変わることが多いので、一度立ち止まって保険内容を確認することをおすすめします。お子さんの成長に合わせて、数年ごとに見直すのが良いでしょう。
Q4. 保険の相談は誰にするのがおすすめですか？（FP、保険ショップ、ネットなど）
A4. 保険の相談先には、それぞれメリット・デメリットがあります。
- ファイナンシャルプランナー（FP）:
- メリット：保険だけでなく、家計全体やライフプラン全般について総合的なアドバイスが期待できる。中立的な立場の独立系FPなら、複数の保険会社の商品を比較検討してくれる。
- デメリット：相談料がかかる場合がある。FPによって得意分野や提案内容に差がある。
- 保険ショップ（来店型代理店）:
- メリット：複数の保険会社の商品を一度に比較検討でき、無料で相談できることが多い。ショッピングモールなどに入っていて気軽に立ち寄れる。
- デメリット：取り扱い保険会社が限られている場合がある。担当者によっては特定の商品を勧められる可能性も。
- 特定の保険会社の営業担当者:
- メリット：その会社の商品については詳しい説明が聞ける。
- デメリット：自社の商品しか提案されない。
- ネット保険（ダイレクト型保険）:
- メリット：保険料が割安な場合が多い。自分のペースで比較検討・申し込みができる。
- デメリット：自分で情報を集めて判断する必要があり、ある程度の知識が必要。相談相手がいない。
例えば、ある程度じっくり相談して決めたい、でも営業されるのは苦手…という場合は、信頼できる独立系のFPか、複数の保険会社を取り扱っている保険ショップで、まずは話を聞いてみるのが良いかもしれません。いくつか相談先を比較してみるのも手です。
Q5. 忙しくて時間がないのですが、効率よく保険を選ぶ方法はありますか？
A5. お気持ち、とてもよく分かります。忙しい共働きママにとって、時間は本当に貴重ですよね。効率よく保険を選ぶためには、以下のステップがおすすめです。
- まずはこの記事のような情報源で、基本的な知識をインプットする。（どんな保険が必要で、どれくらいの保障額が目安か、大枠を掴む）
- 夫婦で話し合い、家族の保険に対する方針や優先順位を決める。（ここが一番重要です！）
- 信頼できる相談相手（FPや保険ショップなど）を見つけ、ポイントを絞って相談する。（自分たちの状況や希望を伝え、具体的なプランを提案してもらう）
- 複数のプランを比較検討し、納得できるものを選ぶ。
最近はオンラインで相談できるFPや保険ショップも増えています。自宅にいながら空いた時間に相談できるので、忙しいママには便利かもしれません。
また、保険比較サイトなどを活用して、事前に商品の情報を集めておくのも効率的です。
【まとめ】賢い保険選びで、あなたの家族の未来をもっと安心＆豊かに！
ここまで、共働き家庭の保険の必要性から、具体的な保険の種類、そして無駄を省く組み合わせ術まで詳しく見てきました。皆さん、いかがでしたでしょうか？
共働き家庭の保険選びは、夫婦それぞれの役割や収入、そしてお子さんの成長やライフプランに合わせて、柔軟に考えていくことが大切です。
この記事のポイントをもう一度おさらいしましょう。
- 共働きだからこそ、片働きになった時のリスクに備える必要がある。
- 必要な保険は、死亡保険、医療保険を基本に、就業不能保険や学資保険も検討。
- 公的保障を理解し、不足分を民間でカバーするのが賢い選択。
- 定期的な見直しと、夫婦での情報共有が不可欠。
保険は、決して安い買い物ではありません。だからこそ、内容をよく理解し、納得して加入することが重要です。そして、一度入ったら終わりではなく、定期的に見直していくことで、常に最適な状態を保つことができます。
この記事が、ご夫婦が保険について話し合うきっかけとなり、そしてご家族にとって本当に必要な安心を手に入れるための一助となれば、これほど嬉しいことはありません。
「うちの場合はどうなんだろう？」「もっと具体的に相談したい」と思ったら、ぜひ一度、信頼できる専門家（FPなど）に相談してみてください。きっと、あなたの家族にぴったりのアドバイスをもらえるはずです。
忙しい毎日の中でも、家族の未来を想うあなたの気持ちは、必ず明るい未来につながります。今回の情報が、その一歩を後押しできれば幸いです。
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